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Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
El seguro D&O es una herramienta esencial para proteger a los directivos y consejeros de los riesgos inherentes a la toma de decisiones empresariales, contribuyendo a la seguridad y estabilidad tanto personal como corporativa.
En qué consiste el Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
El seguro de responsabilidad civil de consejeros y directivos, también conocido como seguro D&O (Directors and Officers Liability Insurance), es una cobertura especializada que protege el patrimonio personal de los altos cargos de una empresa (miembros del Consejo de Administración, Directores Generales, Altos Cargos, Directivos, etc.) frente a reclamaciones derivadas de sus decisiones y acciones en el ejercicio de sus funciones corporativas.
Coberturas Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
Cubre reclamaciones contra los directivos por actos incorrectos en el desempeño de sus funciones.
Cuando la empresa indemniza al directivo, el seguro reembolsa a la empresa esos gastos.
Abogados, procuradores, fianzas, peritajes, etc., incluso aunque no haya condena.
Cubre los costes derivados de investigaciones de organismos como la CNMV, Hacienda, Protección de Datos, etc.
Por acoso, discriminación, despido improcedente o cualquier actuación de los directivos que derive en conflictos laborales.
Incluye violaciones de derechos laborales o de privacidad de los empleados.
Cobertura frente a reclamaciones en procesos de insolvencia o concurso de acreedores.
Si hay que tomar medidas urgentes antes de que la aseguradora autorice formalmente la cobertura.
Cobertura para cónyuges, herederos y representantes legales. Protege a los familiares si son incluidos en la reclamación por la relación con el directivo.
Protege frente a reclamaciones por actos cometidos antes de contratar la póliza, si no eran conocidos.
(extensión del periodo de notificación) permite seguir notificando siniestros tras la cancelación del seguro, durante un periodo acordado.
Aspectos relevantes del Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
Los aspectos más relevantes del seguro de Consejeros y Directivos (D&O) se centran en su función protectora frente a riesgos personales derivados de la gestión empresarial.
Protección del patrimonio personal: El D&O evita que los altos cargos respondan con su dinero personal ante reclamaciones por errores de gestión, negligencias o incumplimientos.
Cobertura de gastos legales: Incluye defensa jurídica, fianzas, peritajes y cualquier coste necesario para hacer frente a una reclamación, aunque luego no se les declare culpables.
Ámbito de aplicación amplio: Aplica a reclamaciones de:
- Accionistas o Empleados
- Proveedores y clientes
- Organismos reguladores (Hacienda, CNMV, AEPD )
- Administradores concursales
Reclamaciones incluso tras dejar el cargo: muchas pólizas ofrecen una cobertura posterior al cese del directivo (lo habitual son entre 3 y 6 años), muy útil en procesos judiciales largos
Cláusula de reembolso a la empresa: Si la empresa paga en nombre del directivo, el seguro le reembolsa esos costes.
Imagen corporativa y atracción de talento:
- Es un requisito habitual para captar o retener directivos cualificados.
- Da seguridad al consejo de administración y mejora la percepción de gobierno corporativo responsable.
Riesgos cubiertos aunque no haya dolo: Protege frente a errores involuntarios, decisiones mal fundamentadas, omisiones, conflictos de interés no malintencionados, etc.
El valor añadido de nuestra correduría en el Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
En el caso del seguro de Consejeros y Directivos (D&O), la gestión de una correduría de seguros aporta un valor añadido muy importante, ya que se trata de un producto técnico, con muchas diferencias entre compañías. Los principales valores diferenciales que una correduría puede ofrecer:
- Asesoramiento especializado
Interpretamos el clausulado, las exclusiones y las letras pequeñas.
Te ayudamos a entender qué cubre y qué no, adaptándolo a la estructura y riesgos reales de tu empresa o cliente.
- Análisis comparativo entre aseguradoras
No todas las pólizas D&O son iguales.
Comparamos coberturas, sublímites, periodos retroactivos, extensiones post-contractuales, franquicias y primas.
Buscamos la mejor relación calidad-precio con criterio técnico. - Redacción y revisión de condiciones particulares
Negociamos cláusulas específicas:
o Reclamaciones laborales
o Prácticas de empleo indebidas
o Periodos post-cese
o Cobertura a filiales o directivos fuera de España
o Inclusión de administradores no ejecutivos, etc. - Defensa en caso de siniestro
Asistencia directa durante el proceso: desde la notificación del siniestro hasta la gestión con la compañía.
Aseguramos que se activen las coberturas correctamente y se paguen los gastos. - Prevención y gestión del riesgo
Informamos sobre buenas prácticas en gobierno corporativo, compliance, y responsabilidad de directivos.
Ayudamos a la empresa a entender los riesgos que asumen sus altos cargos. - Relación de confianza y cercanía
Como correduría, actuamos 100% del lado del cliente, no de la aseguradora.
Acompañamos a lo largo del tiempo, revisando la póliza si cambian los riesgos o la estructura de la empresa.
Preguntas frecuentes en el Seguro de Altos Cargos y Directivos (D&O)
- ¿Qué tipo de empresas necesitan un seguro D&O? Todas las empresas, desde startups hasta grandes corporaciones, pueden beneficiarse de un seguro D&O, especialmente aquellas con una estructura directiva compleja y alta exposición a riesgos legales.
- ¿Qué ocurre si un directivo deja la empresa? Algunas pólizas incluyen una extensión de cobertura para reclamaciones presentadas después de que el directivo haya dejado la empresa, siempre que los actos se hayan realizado durante el período de vigencia de la póliza.
- ¿El seguro D&O cubre multas y sanciones? Depende de la póliza y la jurisdicción. Algunas pólizas pueden cubrir sanciones administrativas, aunque generalmente no cubren multas penales.
- ¿Cómo se calcula el coste del seguro D&O? El coste depende de varios factores, incluyendo el tamaño de la empresa, el sector de actividad, el historial de reclamaciones, la estructura directiva y los límites de cobertura deseados.
El seguro D&O es una herramienta esencial para proteger a los directivos y consejeros de los riesgos inherentes a la toma de decisiones empresariales, contribuyendo a la seguridad y estabilidad tanto personal como corporativa.